小“零用钱”里的大学问（林高龙）

 

小小“零用钱”，大大“真学问”

随着孩子的成长，一个问题就慢慢要提上议事日程了，要不要给孩子零用钱？给多少？怎么给？看是个小问题，里面却有大文章呢。

 

家长零用钱支付的常见类型

首先，我们来认识一下，家长给孩子零用钱的几种常见类型：

1．随时满足型：对孩子的零用钱没有计划，基本上孩子什么时候需要就什么时候给，要多少就给多少。弊端：这样的方式容易导致孩子的物质需求上不断膨胀，用钱没有计划性，不懂得节俭，花钱大手大脚。

2．条件交换型：以达到某个条件作为给零用钱的标准，如考试考了多少分，或者做了多少家务活。弊端：这样的方式容易导致孩子掉进“钱眼”里，做其他任何事情，都得先与家长“讨价还价”一番，把自己的事，当成别人让他做的“生意”一样，不利于培养孩子的责任心。

3. 奖罚挂钩型：每个月给孩子发一定数额的零用钱，但是与孩子的表现挂钩，表现好了就多给些，表现不好了就从零用钱当中扣除“罚款”。弊端：这样的方式容易导致孩子对自己的零用钱没有“可控性”，不知道最终自己能拿到多少钱，自然也缺乏对零用钱使用的计划性。

4. 一成不变型：每个月虽有固定数额的零用钱，但是没有随着孩子年龄的增长和需求的变化，进行相应的调整。弊端：这样的方式容易导致孩子的零用钱“吃紧”，有时自己的合理支出不能满足，而使用一些“不择手段”。

5. 无迹可循型：每个月虽然都给孩子一定数额的零用钱，但是具体什么时候给，给多少，并没有一定的规律可循。弊端：父母发钱时多时少，无规律可循，孩子就不知道做预算及储蓄。

 

零用钱支付的参考原则

那么，究竟应该怎么做，给孩子的零用钱才是恰当的呢？最佳的方式应该是：

1. 定额定时：每个月确定额度，确定时间，给孩子发放一笔或多笔（具体方式可根据孩子年龄和实际情况商定）零用钱，让孩子根据自己的基本需求做预算，不能随意乱花。

2. 有规有矩：考虑孩子的年龄、需要、家庭的经济情况等，按照孩子的基本开销，根据家长和孩子的协商，把零用钱的数量固定下来，并且不要经常增加，孩子要学会量入为出。

4. 不奖不扣：日常的家务活和孩子的学习成果，是孩子作为一个家庭成员和学生应该承担的责任和义务，在这些方面的付出和取得的成果，不应以零用钱作为奖励措施。同理，孩子调皮捣蛋等其他不良行为，可以采取其他纪律教育，绝不克扣零用钱。

4. 备用经费：考虑到孩子一些不可预知的合理支出，如为同学购买生日礼物、班级聚会等，设立一定额度的备用基金，孩子确有需要，可向家长申请，家长根据孩子的实际情况给予发放。

5. 适当控制：在约定的前提下，如孩子超出当月零用钱使用额度，或者动用备用经费购买过于贵重的物品，家长有权利对孩子的开销做一定程度的控制。

6. 定期调整：根据孩子成长的实际需求，每半年或一年家长与孩子共同商议零用钱的调整计划，其他时间不随意调整。

7. 信用挂钩：根据孩子的对零用钱的使用情况，让孩子自己积累信用额度。例如，前期要将零用钱的支出列出清单，家长随时抽查，在抽查过程中，如果孩子的账目清晰，支出合理，就为自己的信用额度加分，到一定程度家长可以不必检查孩子的支出账目。

 

零用钱的运用——不同年龄段的具体方法

在以上零用钱使用的总体原则之上，对不同年龄段的孩子，还应采取不同的教育方式，培养孩子在金钱上负起责任。

1.       学龄前孩子：

A.     认识钱币：可以让孩子学着认识金钱，例如让他触摸钱币，正确地区别不同货币的

形状和面值。

    B. 游戏引导：母还可以跟小孩一起做“店老板换钱游戏”，父母当老板，孩子当顾客，通过买卖“小商品”的过程让他知道钱的数量大小及其对应的形象。

C. 鼓励尝试：在父母买东西的时候，可以把钱交给孩子支付，或者给孩子一些零用钱去买东西，让孩子了解，钱的作用和价值。

2. 学龄期的孩子：

A. 专项自理：对刚上小学的孩子可以自行打理自己的一些小额支出项目，例如购买自

己的日常生活用品（如祙子、牙膏等）。

B.      零钱预算：7岁以上的孩子，可以教会孩子利用周预算表来管理每周的零用钱。

C.     储蓄计划：对压岁钱等额外零用钱，可让孩子建立储蓄账户，存入银行，以便培养

孩子储蓄意识。

       D. 尝试投资：对于金融有特别兴趣的孩子，可以慢慢培养孩子的投资意识，让孩子将自己的储蓄，在家长的引导和帮助尝试投资。

 

       零用钱的管理——契约工具运用

为更有效的运用零用钱管理的原则及方法，拟定以下契约工具，供家长参考使用。

《零用钱申领及使用记录表》（申领零用钱及记录使用）

相信通过以上零用钱原则的把握及一些有效方法和工具的运用，小小“零用钱”一定能够让家长运用出“大智慧”。既能满足孩子的合理需求，又在不经意间培养了孩子正确认识金钱，有效运用金钱的能力。

 

特别链接：儿童财商教育的一般过程

　　·3岁：应学会识别硬币；4岁时学会用硬币买简单商品；

　　·5岁：知道管理少量零花钱，知道钱是劳动得到的报酬；

　　·6岁：会识别大面额纸币，知道简单的零钱找换；

　　·7岁：懂得阅读价格标签并确认自己有无购买能力，保证找回的钱数正确无误；

　　·8岁：知道估算所要购买商品的总成本；知道节约以应对近一个月内的需要，懂得在银行开户存钱；

　　·9岁：知道订立简单的每周开销计划，购物时知道货比三家；

　　·10岁：知道每周储蓄小笔钱以在必要时购买较贵的商品，懂得阅读商业广告；

　　·11岁：知道进行较长期的银行储蓄，包括储种、利率，学会计算利息，知道复利的原理；

　　·12岁：知道明智投资的价值，懂得正确使用一般银行业务中的术语，并知道钱来之不易应该珍惜；

　　·13岁－15岁：可尝试一些安全的投资工具和服务，知道如何进行预算、储蓄和初步投资；

　　·16岁－17岁：要学习一些宏观经济基础知识，学会关注全球市场信息，了解简单的金融工具之间的相互联系。