“理财”是学子必备的12种能力之一

（给有战略眼光的家长的新年絮语）

中国管理科学研究院学术委员会特约研究员

陕西省商洛市机构编制委员会办公室

卢 书 民

你可能是理财高手：炒股赚了一笔，购买基金赚了一笔，项目投资又赚了一笔，把赚到手的钱财管的井井有条……

但你的学子会理财吗？恐怕没几个家长想过这个育子（女）的战略问题。理财不仅仅是家长的事情，更是学子未来高质量生存所必须具备的12种潜在能力之一的体现。笔者曾在《太阳应由自己托起》中简单陈述了如何培养孩子的11种能力问题（观察能力、注意能力、想象能力、思维能力、推理能力、记忆能力、倾听能力、沟通能力、兴趣保鲜与再生能力、回报能力及解决问题能力），现在再简单陈述一下学子必备的理财能力的培养方法（欲达抛砖引玉之目的）。因为，没有能力梳理钱财，钱财就会毁掉学子的美好前程（钱财也是一把“双刃剑”！）。所以，一定要注重对他（她）们从小进行培养，两岁开始，高中毕业即可具备高水平的理财能力。

人生财富要依赖四个来源，即创造、争取、积累、梳理。物质财富如此，精神财富亦是如此。而不是人们过去经常讲的一要创造，二要节约。节约有必要，创造更可贵。但如今，梳理钱财更是必不可少。因为创造、争取的未必是财富，只有梳理后的才是财富。

理财是一种生存能力。如果善于掌管国家财经，则体现的是一种强执政能力、强平衡能力和科学发展能力；如果善于掌管家庭经济，体现的不仅是一种强影响能力，更是一种强昌盛能力及强和谐能力。有人一生赚钱不少，但到头来遇到关键问题竟然是囊中羞涩，空空如也，甚至背负重债，就是不具备理财能力的结果。金融海啸使得很多经济“巨人”轰然倒下，同样是理财能力不能适应环境变化的结果。因此，英国便在学校开设了理财课程，而中国的教育界至今没有认识到这个问题的现实和历史意义，就像至今没有认识到学校（最起码从高中起）必须要开设“职业生涯设计”课程一样，令人遗憾万分。

所以，大凡需要提升孩子诸如生存能力等种种好事情，家长不要天真的想着学校会完全承担，必须自己动脑、动手辛勤地培养孩子去做。因为中国至今的高考还依然是仅仅看孩子的笔试（表面）成绩而不看能力和素质（素质教育和能力教育只不过是摆设的花瓶两只）。如果我们的家长现在还不能清醒的认识到在经济全球一体化、科技生活一体化、信息生活一体化、生态生活一体化、法制（治）生活一体化的今天和未来，孩子的理财能力是日后高质量生存的必不可少的基础功能，将是很可悲的一件事情。

中国人春节必不可少的一件事，就是给孩子贺岁钱，不管年消费300万的达官刀客，还是年纯收入仅仅几百元的贫民，无一例外。

有的孩子一个春节下来少的可挣几百元，多的可挣到几千、几万元贺岁钱。平时孩子的消费是家长掌控，还是孩子自己调理；贺岁钱是让孩子保管，还是由家长代管；是存银行，还是搞其他家庭项目建设；孩子属于奢侈型，还是计划节约型的；两岁到学前班的孩子怎样理财，小学生怎样理财，中学生又怎样理财？……都需要家长们认真对待、研究，只要家长们不想使自己的孩子将来在理财这件事情上表现的很平庸、被动。

理财，不能简单的理解为把积蓄或贷款用来搞项目投资、存入银行、炒股、贸易，或者一毛不拔等，这些当然也是理财的一种方法，只要理念合乎时宜，方法得当，关注经济运行规律即可。但帮孩子梳理钱财却是一件既简单又很麻烦，且项目繁多的事情。正因为表面简单才不被有些家长重视，不被认知的“表面简单”往往是挡住某些人前进路上的阳光的阴霾；正因为麻烦和项目繁多，才使得一些家长难于坚持培养，总会以“孩子长大自会明白”为借口而逃避。请家长记住，大凡家长自己不愿意做或做不好的事情，学子长大必然不会是这件事项上的高手，充其量凭智商比自己强一点而已。

要想很好地培养学子的理财能力，必须先懂得理财都包含什么内容。除了上面说的成年人能做的几项外，这里的理财就是对钱和物品的梳理（包括管理、料理、处理、导理、引理、生理等六项），让学子从小对货币和物品具备正面接触和正确认识，并使其随着年龄的阶段成长最终懂得货币和物品的获得需要付出，货币只不过是商品交易的方便替代物的至理。

一般应将学子理财成长阶段分为五个步骤：两岁到四岁、幼儿园、小学、初中、高中（这里只是给家长提供一个简单分类的方法参考，不能绝对化，因为各自学子的智慧商数、灵魂商数、情绪商数、逆境商数、管理商数、舆论商数、生态商数、逻辑商数不同，阶段分法、培养方法也不尽相同）。

第一阶段，让孩子对货币有个基础认识。不要害怕孩子接触货币，因噎废食不可取。此阶段，只要教会孩子对货币的纸币、硬币、数目、单位、尺寸、纸质、编号、字母代号、出版年号、图案以及图案的意思等十一项内容能予以分辨和认知即可，家长千万不要小看这个简单的内容认知阶段。因为，其中有着极为丰富的知识宝藏，即便是经常与金钱打交道的人都不一定弄明白。这个阶段的认识步骤家长们如果能耐心做得很到位的话，不仅对孩子以后若干阶段的理财能力的培养省时、省力，还能使自己和孩子共同增长财政和社会知识，也使自己以此奠定了和孩子永远成为挚友的基础。

此外，从孩子出生到第三阶段结束，这期间亲朋好友给孩子的贺岁钱，家长们无论如何不能因为孩子小不懂事而花掉，必须以孩子的名字存入银行，等孩子懂事的时候交其保管，哪时他会明白一个道理：父母从来没有乱用过自己的钱，而自己也会学着将来不随便用父母或别人的钱，孩子对于金钱应用的良好品德从此也就奠定了不会轻而易举地被外物摧毁的坚实根基。

第二阶段，对货币和物品的生活用途简单讲解和实践。不同币值的货币如何购买不同量和不同质及不同形状、颜色、用途的物品，最好以孩子和家长自己或家庭共同的物品为参照物进行讲解。如此，孩子不仅接受能力提高快，还会得知更多事理。节假日最好和孩子一起去商场买物品（即实践），很多家长虽说和孩子一起去了，但大都是自己匆匆买完就走，从不给孩子讲解如何购买最合算、最好用以及为什么要用货币支付的道理，认为孩子太小或者与孩子的学习无关。岂不知，世间一切外在事物均与学习有着千丝万缕的联系（只不过有些是直接有些是间接关系而已，凡能看到间接关系未来作用的家长才是战略型智慧家长）；正因为太小才要一点一滴面对实践讲解（培育），以增加孩子对学习以外的事物的探究兴趣。须知：家长付出在眼下，孩子收获在未来；家长付出在口，孩子收获在心。

第三阶段，自己管理少量钱财，略知钱财的社会用途。按照中国人的习惯，学子（上学后应称为学子）钱财的主要来源有三：家长给予、亲友赠送（如贺岁钱、生日纪念物、学习和生活用品等）、社会捐赠。学子上小学以后，在具备第一、第二阶段理财基本知识的基础上，家长应帮学子做好三件事：

第一，根据年龄的递增、能力的提升和环境的变化让其管理少量钱财（如几十元以下的货币，自己的物品和家中共同常用的一些简单物品），如让其使用储蓄罐积攒零用钱，并让其从储蓄罐中支付简单的玩具和学习、生活用品费用；让学子从这个阶段就明白“量入为出”是聚富的重要途径之一，以免成人后误入“月光族”行列。

第二，三年级以后，可以指导学子记载一些与自己智力（智慧和能力）水平相当的自己收支的财务（物）流水账目，但不可太细，让其从此步入真正理财的程序，以此掌握最简单、最基础的理财技巧。此举琐碎，但贵在坚持，坚持数年，习惯养就，必有好处。

第三，讲解简单的钱财具备的社会功能，如物品包含商品，（因“商品”是政治经济学中的专用名词，有些物品暂时并非用来交换，姑且统称其为物品，但在经济社会中，最终没有不是商品的物品，只是为了方便家长和小学生交流，本文才使用“物品”一词，但期间的区别可以给五、六年级以后的学子简单讲解）；如何用货币衡量物品价值；货币与物品储藏的各自利弊及其关系；以及货币在物品交换中具有的媒介作用等等。

第四阶段，让学子学会凭能力赚小钱。学子步入初中以后，前述“八大商数”在家长和学校的培育下已经有了明显提升，这期间，家长一定要横下一条心（只要前三个阶段家长做得都很好，就省力气多了），同样帮学子做好三件事：

第一，筹划收支，做好简单预算，以达“截流”财富之目的。这里的“简单预算”应以半年为佳。这里的“收”，是指学子心理明白的十拿九稳的家长的定期、定事的给付和至亲、至朋（如舅舅等必不可少）的贺岁钱（生日礼品等）及自己零用钱罐的结余（包括她们在银行存款的利息）等等。这里的“支”，一定是必须的生活、学习、交流、娱乐费用，而不是本来可以步行但却要打的或搞其它毫无价值的奢侈活动之费用。

此外，帮学子在小学时期笼统记载流水账的基础上开始建立个人收支的简单分类账目，此举可提高学子的层次清晰分类能力，不至于养成做事粘粘糊糊的习惯。

第二，尝试“导理”（指导理财）、“引理”（引导理财）和“生理”（“生产”理财）。家长以自己拥有的经验（知识）指导学子赚小钱为“导理”，例如和学子一起去银行，让学子办理存款手续、购买绝无风险的国库券等；家长用已知的但尚不拥有或不完全拥有的理念和技能引导学子赚小钱为“引理”，例如明知帮某人做某件事只是可能有一点好处费或一点馈赠物品，也要支持学子去做；帮学子用自己的小储蓄给某些小项目投资，年终分得微小红利（如自己或亲友的商店、作坊等，不要真正在乎分多少，目的是让学子明白投资比储蓄更能赚得财富），或自己用知识、劳动而“新生”钱财之道理为“生理”，如利用节假日等闲暇时间帮亲友孩子辅导功课、干活儿等，哪怕是微不足道的几元钱，但学子掌握（不仅仅是明白）的却是终身受益的哲理：财富必须凭借智慧和劳动以及与别人的合作才能创造而来。

第三，劳作“争奖”。学子不管对谁，只要有学习之外的智力和体力付出，就一定要得到奖励（物质、金钱，多少都行），家长不要以为是给自己家里做事是应该的，给亲朋好友做事又不好意思“争取”（其实，坦率说明是对学子的理财能力进行培养，不仅会得到亲朋的理解，对亲朋也是宝贵的启示）。家长如果不懂得“利益均等，互不吃亏”（即劳动产品的等量交换不仅是为了满足使用价值，还应补偿劳动耗费才是平等）的价值规律，不仅自己在平素不知不觉中已经丧失了很多钱财（或被别人剥削）外，还会使学子在未来的损失比自己更惨重。家长有时也可以故意不给学子奖励，等待或启发学子“争取”，“争取”也属于人们身在江湖、游刃有余的重要能力之一。

第五阶段，教会学子运用简单货币理论，驾驭货币“两性”。简单的货币理论，不外乎货币的本质、货币的职能、货币转化为资本的途径、货币拜物教、商品价值规律等。高中阶段，学子们已经在很多事情上超越了家长的理念和知识、技能（不管家长有多麽高深的文化，除非是“36行”的专家），例如这些简单的货币理论，他们会通过课外书籍、听讲座、政治课程获得（当然，政治、语文老师的知识渊博与否的确很关键）。这就逼着家长们必须不断学习新知识和技能，不这样就不能达到继续与学子沟通、交流，培养的效果。家长们要想使学子们成为对自己无话不谈的朋友，永远不抛弃（心里抛弃，而不是血缘抛弃）自己，就必须任劳任怨，坚持刻苦学习新的东西。

家长不必为自己欠缺点政治经济学专业知识而不好意思，简单的货币理论具有初中文化就可掌握，只要善于长期学习。例如货币的本质，它不过是反映一定时期社会生产关系中的一般等价物，是商品交换过程中商品本身形成的价值结果，事实上也不过是人的劳动及其产品的社会性的一种特殊表现，最终也不过是隐藏在物品后面的体现人的各种关系的表现形式。只要家长肯用自己的生活经历说明货币的背后体现的是人与人之间的微妙的（劳动、价值、贵贱、交换、储藏、支付、转换等）关系就能使学子们明白货币特有的优、劣两性，明白货币不过是商品流通的替代物以及获得货币的合法途径。

完成以上沟通内容并不是第五个阶段的终结（和学子一起掌握简单的货币理论不仅增长了学识，主要是阐明后面的道理才会深刻，学子也感到有味），最终结果，是要让学子通过简单货币理论的掌握和对社会商品交易的初步实践以及货币的合法获得途径的了解，达到利用（驾驭）货币的优、劣性能，从而成为货币的主人而不会成为货币的奴隶之目的。这就要求家长必须能运用社会现实中一些“愚者”在人生河流中行船被河水倾覆的案例阐明货币的两面性。钱财就像滚滚河流，人生就是航船，没有水，航船就会搁浅，但不理水性，贪“水”无度就会中途被淹没。我们经常讲的一句话也是同一道理：人没有钱不行，但一切单纯为了钱又不行；君子爱财，应取之有道。最后，必须让学子回归到“财富需要不断创造、争取、积累和梳理；创造应有方，争取必合法，积累要有道，理财须科学”的轨道。只有这样，才能最终实现理财的目的：货币转换为资本（或财富），资本又促进自己、家庭、社会良性持续发展。

提示：以上五个阶段的理财能力的简单培养方法，家长们不能教条使用，应根据学子的具体情况灵活多变，才会事半功倍，学子成人，家长才会真正放心。但眼下，家长必须要克服轻视简单，讨厌繁杂，不愿坚持的弊病才能达到效果。

对学子理财能力的培养，也是家长对自己能力的提升。其实，在“浇”子成龙、育女成凤的漫长过程中（而不是望子成龙、望女成凤，“望”而不达标），对学子的每一项能力的培养何尝不是如此！

此外，家长还应明白，对学子理财能力的成功培养，同时辅之以提高的还有逻辑思维、创新和情绪控制及前述11种能力。